我有一個朋友因為個人信用貸款率利多少問題導致生活過的不順遂


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台灣機械業積極轉型發展智慧機械收到成效,今年產值可望突破兆元,成為台灣第2大產業,台灣機械工業公會為了幫業者找銀彈,繼與土銀、華南銀各簽2百億元融資貸款後,昨(12)日與臺灣企銀簽3百億元專案優惠貸款,也成為融資貸款金額最高銀行。

臺灣企銀力挺政府新經濟產業政策,昨個人信用貸款率利多少日由董事長朱潤逢代表與機械公會理事長柯拔希簽署智慧機械專案融資貸款合作備忘錄,為機械業者發展智慧機械增添資金柴火。

朱潤逢指出,為了發展智慧機械及智慧製造,台灣機械工業公會去年11月與台灣航太產業公會簽署合作意向書,希望攜手共組個人信用貸款率利多少國家隊,爭取全球航太市場商機。臺企銀發揮中小企業專業銀行個人信用貸款率利多少的使命,提供機械產業資金後盾及促進產業轉型升級,將為2千多家會員量身訂做優惠專案貸款。

柯拔希表示,機械業是台灣少數根留台灣,沒有出走的產業,沒有缺電或缺水問題,台灣機械業很強,資通訊又是台灣的強項,智慧機械很適合台灣發展,是台灣唯一有機會超越德國、日本及義大利等國的產業。

柯拔希指出,前8月台灣機械出口值達163億美元,年成長17.7%,但因新台幣匯率升值,合新台幣約5千億元,年成長10.7%。全年機械產業產值可比去年多1千億元,成長10%以上而達1.1兆元,優於年初預估5%?10%,成為第2大產業,有機會發展為智慧機械王國,但台個人信用貸款率利多少灣發展智慧機械要務實。

被問到對新閣揆賴清德建議時,柯拔希表示,興利第一。賴清個人信用貸款率利多少德在台南市長任內曾多次參觀機械展,對機械產業有了解,他認為給賴清德一點時間,也應多聽業者意見。為進一步降溫房市,包括上海與深圳等一線城市多家銀行最近都不約而同開始調漲房貸利率,上海地區13家銀行今年以來全部調漲首套房最低貸款利率,深圳17家銀行中有9家首套房貸利率也調高5%。大陸金融機構收緊房貸,並且調漲房貸利率,最終目標就是要防止房市泡沫危機的發生。

《證券時報》報導,大陸近來持續向房市開刀,特別是切斷房貸金脈,因此銀行對於房貸利率的調漲力度也愈來愈大。中原地產最近公布《深圳商業銀行房貸利率情況》的最新統計資料顯示,17家銀行中有9家首套房貸利率調漲5%,比重逾半。其中,民生銀行、渣打銀行和興業銀行首套房貸利率漲10%,達到5.39%。郵儲銀行、中信銀行和浦發銀行均處於暫停房貸的狀態。該資料還顯示,目前銀行的放貸速度普遍趨緩。

除深圳外,9月初一項調查也顯示,上海地區13家銀行今年以來全部調漲了首套房最低貸款利率。

易居智庫研究總監嚴躍進強調,現在很多商業銀行推出的裝修貸,實際上就是消費性貸款,通常可以貸款20萬人民幣左右。不料現在這類貸款資金常常被挪用,結果都流向去炒房。目前這種炒房手段正面臨監管單位的注意,開始出現收銀根的動作。放貸機構是如何判斷你能負擔多少房貸?

銀行等貸方借錢給你,牽涉到風險,會考察你的工作穩定性、收入多寡、信用分好壞,以及你能拿出多少首付等因素,歸結為兩個債務與收入比(debt-to-income ratio)的數字,一個稱為front-end ratio,一個back-end ratio。

債務與收入比

front-end ratio只看你收入中會有多少用來支付房屋費用,包括還貸額、地稅、房貸保險費等,衡量你每年在房屋上的負擔,通常不高過稅前年收入的28%為宜。

back-end ratio是看你稅前年收入多少比例用來償還債務。銀行會拿你包括房貸在內的總債務除以總收入,一般而言控制在36%以下最好,上限一般是45%。

過去兩年稅表

要計算出上述數字,貸方一般需要看你過去兩年的稅表。

稅表上包括薪水、租房、投資收入,贍養費和撫養費支出信息等。有的放貸機構看一年的稅表也可以。銀行月結單,是為了給貸方看你的存款足以承擔首付金。如果在購房前不久帳戶上存入大筆現金,就容易給貸方留下你資金不穩定的印象。

此外,每月的債務情況,包括信用卡最低還款額、車貸及學貸還款額、撫養費、住房租金等,也需要給貸方看。

信用分愈高利率愈低

計算出這些數字後,貸方會決定願意以什麼利率貸款給你,以及貸款年限。此時,要看你的信用分數,信用分愈高,利率愈低。

通常來說,620分剛可讓貸款申請獲准,760分到滿分850分,信用分對房貸申請就不會產生負面影響。當然,首付愈多,也可以爭取愈低利率。

對信用分不滿意的人,最好在申貸前把它提高一下。畢竟3%與5%的不同利率,在15年、30年的貸款期間會是一筆可觀的金額差別。

評估還貸能力

至於你自己願意及自忖能負擔多少房貸,是另一回事。

你把還貸額(包括本金及利息)、稅金、保費、水電費、維修費、社區管理費等雜七雜八的房屋費用加總後,看你每月需要在房屋上花的錢,按你現在收入,這筆錢你願意負擔嗎?若未來工作變動,收入減少,還負擔得起嗎?你和家人的健康狀況、生活方式如何,都須考慮。如果貸款期間醫療開支攀升,如果你們還想每個周末出去吃一頓大餐,每年去外國遊玩一次,是否影響還貸能力,都要評估好。

運用網路工具

網路上有一些工具可以幫你估計自己可以買得起多少錢的房子、申請到多少金額的貸款、以及每月需要償還多少貸款額,比如理財資訊網站
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